Ahorrar es clave para la vida. Pero no importa que nuestra hucha sea grande o pequeña, el dinero poco a poco va perdiendo su valor. El único remedio a esta “enfermedad” es poner a trabajar nuestro capital para que, mediante los intereses, vaya creciendo. Sin embargo, invertir suena algo abstracto, lejano y difícil de medir para mucha gente. Para desmentir este mito, veamos una de las mejores herramientas para medir la marcha de una inversión y buscar productos financieros adecuados a nuestras necesidades: la Regla del 72.
Qué es exactamente la Regla del 72 y cómo puede ayudarte
La Regla del 72 es una rápida y sencilla fórmula matemática que permite calcular y evaluar el progreso de una inversión a futuro. Con ella podemos saber cuánto tiempo tardará el dinero en duplicarse teniendo en cuenta una tasa de rentabilidad determinada o pactada con el banco. No es el único método que existe, pero sí que es uno de los más fáciles de aplicar, lo que permite que cualquier tipo de persona pueda hacerse una idea de a qué velocidad crece una inversión.
Esta regla es tremendamente útil para revisar si la estrategia o producto financiero que usamos nos permitirá alcanzar los objetivos o, si por el contrario, no vamos a llegar y necesitamos complementar nuestra inversión o asumir más riesgos.
Cómo aplicar la Regla del 72 a nuestras finanzas
A nivel matemático, la Regla del 72 es de lo más sencilla ya que se basa en una simple división. Además, al tratarse de una fórmula, nos permite jugar con los valores para obtener otros datos más allá del tiempo que va a tardar en doblarse la inversión como, por ejemplo, qué tipo de interés necesitamos encontrar para alcanzar un objetivo financiero específico.
A la hora de plantear la fórmula se juega con tres valores: número de años que deben pasar para que la inversión se duplique, una tasa de rendimiento (o, lo que es lo mismo, un tipo de interés) y, por último, el número 72. Expresada como fórmula luce tal que así:
72 / tasa de rendimiento = Nº de años para que el dinero se duplique
La Regla del 72 en números:
Cuenta de ahorro de ejemplo: 3,5 % de interés
72 / 3,5 = 20,6 años en duplicar nuestro dinero
Si jugamos con los valores de la ecuación también podemos calcular cuál sería la tasa compuesta de rendimiento necesaria para duplicar el dinero en un plazo determinado. En este caso, se ve de esta manera:
72 / Nº de años = Tasa de rendimiento
La Regla del 72 en números:
Objetivo: doblar nuestro dinero invertido en 15 años
72 / 15 = 4,8 %
Necesitamos un producto financiero que nos ofrezca un 4,8 % de interés asegurado durante 10 años.
Además de inversiones, la Regla del 72 también sirve para calcular la inflación
Más allá de hacer crecer nuestro dinero, uno de los principales motivos para invertir es tratar de sortear la inflación. Como ya seguro sabes, entendemos como inflación el aumento en el precio de los bienes y servicios durante un tiempo determinado. Y claro, si los precios suben, necesitamos más dinero para adquirirlos.
Esto afecta especialmente a los ahorros, ya que poco a poco la inflación hará que tengan menos valor. Para que te hagas una idea, según el INE (Instituto Nacional de Estadística), el poder adquisitivo que te otorgan tus ahorros se reducirá a la mitad en unos 20 años si la inflación durante este periodo es de un 3,5 %. Un dato especialmente alarmante si vemos que en 2023 la inflación era de un 3,8 % y a cierre de junio de 2024 estaba a un 3,4 %.
Pues bien, la Regla del 72 también es muy útil para exactamente esto: saber en cuánto tiempo la inflación hará que tus ahorros valgan la mitad. Para calcular esto simplemente tenemos que ajustar un poquito la fórmula, sustituyendo el interés por la inflación. Así queda:
72 / tasa de inflación = Nº de años hasta que el poder adquisitivo se reduzca a la mitad
La Regla del 72 para calcular el efecto de la inflación en números:
Inflación de ejemplo: 3 %
72 / 3 = 24 años para que tus ahorros valgan la mitad
⚠️ La inflación difícilmente es una cifra estática, lo más habitual es que vaya fluctuando con el paso del tiempo. Es importante tener esto muy en cuenta al aplicar la Regla del 72 ya que en ese momento tomaremos el dato de inflación actual, pero este puede aumentar o disminuir con el paso del tiempo, haciendo que el poder adquisitivo de nuestros ahorros tarde un poco menos o un poco más en depreciarse hasta la mitad. Así pues, si utilizas esta fórmula con este fin recuerda que el resultado será una foto orientativa actual, pero que unas décimas arriba o abajo en la inflación podrían hacer variar el resultado final en años.
Las ventajas de utilizar la Regla del 72 en el día a día
Como hemos visto, esta herramienta simplifica y democratiza las inversiones para el gran público, ya que permite concretar un objetivo que, por lo general, es bastante abstracto. Pero este no es su único aliciente.
Una gran herramienta de motivación financiera e iniciación a la inversión
Como ya vimos en este blog, el gran problema financiero de los españoles es la falta de inversión. Tanto si ya lo haces como si aún solamente ahorras, la Regla del 72 es una gran motivadora ya que te permite saber con certeza cuándo tu dinero se va a doblar mediante instrumentos de inversión. Y es que recuerda, nunca es tarde para empezar a invertir, pero tampoco nunca es pronto para hacerlo: cuánto más margen de tiempo tengas, más fácil será llegar a tus objetivos sin asumir riesgos por el camino.
Muy útil para aquellas personas que persiguen objetivos concretos
No siempre se invierte con el objetivo final de hacer crecer el dinero. Muchas personas deciden hacer trabajar su capital para conseguir algo específico como, por ejemplo, la entrada de una vivienda o un coche. Con una cifra final clara en mente, la Regla del 72 nos ayuda a ver cuánto tiempo tendremos que esperar para que nuestro dinero alcance el objetivo y así saber si vamos bien encaminados o, por el contrario, necesitamos un empujón en forma de una mayor rentabilidad (y riesgo) o mediante un préstamo como los que ofrece Cofidis, que permiten conseguir fácilmente ese extra que necesitas e ir devolviéndolo poco a poco.
Sirve para comparar diferentes productos financieros
Cuentas ahorro, fondos, depósitos, los nuevos depósitos combinados… Actualmente en el mercado hay muchísimos productos de inversión. Es normal que un inversor neófito se sienta de lo más abrumado a la hora de conocerlos todos y decidir cuál es el mejor para él. La Regla del 72 simplifica bastante todo este proceso, ya que con un simple dato de cada uno podemos evaluar cuál es el más conveniente para lograr nuestro objetivo. Eso sí, antes de contratar conviene revisar bien los riesgos que cada producto puede tener asociados para evitar sustos.
Ayuda a los niños a prepararse para el futuro
Tener una buena educación financiera es clave para gestionar bien el dinero tanto en el presente como en el futuro. Pero, por desgracia, la mayoría de centros educativos españoles no contemplan esta materia, dejando la formación en mano de los padres en el mejor de los casos. La Regla del 72 es una fórmula muy útil para estos casos, ya que es muy fácil de enseñar, entender y poner en práctica. Además, es una gran forma de incentivar el ahorro e inversión de los más pequeños de la casa. Y es que cuanto antes empiecen…
La eficacia y otros conceptos que debes conocer antes de aplicar la Regla del 72
Aunque se utiliza muy a menudo como una regla general a la hora de realizar estimaciones, la Regla del 72 no deja de ser un cálculo simplificado, por lo que no siempre resulta del todo preciso (aunque sí bastante aproximado).
La prestigiosa universidad americana de Stanford puso a prueba esta regla y comprobó que si se divide una cantidad de dinero determinada por la tasa de crecimiento prevista (expresada en un porcentaje) el resultado obtenido es el número de años necesarios para duplicar ese dinero y que es muy muy similar al obtenido con la Regla del 72. Veámoslo con un ejemplo:
La comprobación de Stanford en números:
Inflación de ejemplo: 9 %
Inversión de ejemplo: 200 dólares
Fórmula exacta: 200 / 9 = 8,0423 años
Regla del 72: 72 / 9 = 8 años
Una de las conclusiones más interesantes obtenidas por los matemáticos de Stanford es que la Regla del 72 funciona de forma más exacta cuando los tipos de interés están entre un 6 % y un 10 %. Fuera de este rango el error puede variar desde un 2,4 % hasta un 14 %, lo cual ya es una desviación considerable. Y aquí no acaba todo, ya que resulta que por cada tres puntos porcentuales (3 %) que se alejen del 8 % la Regla del 72 podría ajustarse en uno para dar una respuesta correcta o, lo que es lo mismo, que si el tipo de interés es un 11 % la regla a aplicar sería la del 73, en el caso de un 14 % un 74 y así sucesivamente.
No sirve para todos los productos de inversión
La Regla del 72 solo funciona bien cuando se aplica a instrumentos de renta fija que devengan intereses como pueden ser:
· Cuentas de ahorro
· Depósitos bancarios
· Bonos u otros productos de deuda pública (Letras del Tesoro, etc.)
En cambio, con el dinero invertido en acciones o fondos de inversión no funciona tan bien. El motivo es sencillo: los retornos de los productos renta variable fluctúan en función del mercado, por lo que los intereses generados pueden subir o bajar. Esto hará que un día la Regla del 72 nos dé un resultado y al año siguiente o unos meses después, con los cambios de rentabilidad, nos dé otro. En otras palabras, si lo aplicamos a este tipo de productos obtendremos una imagen momentánea, pero en ningún caso nos dará una visión real a largo plazo ya que cualquier subida o bajada en un nuevo período nos obligaría a recalcular todo.
Las previsiones hechas no tienen en cuenta la inflación
Por último, debes tener siempre en cuenta que, aunque la Regla del 72 también sirva para calcular cómo afecta la inflación a nuestros ahorros, cuando la usamos para proyectar inversiones la inflación no entra en la ecuación. Veámoslo con un ejemplo práctico. Si nuestro objetivo es ahorrar para comprar un coche, la regla nos ayudará a determinar en cuánto tiempo podremos doblar el dinero invertido, pero no se está teniendo en cuenta que, por culpa de la inflación, el coche que queremos en unos años valdrá más. Esto es especialmente relevante para aquellas personas que invierten en busca de un objetivo final en forma de compra.
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