En España hay algo más de nueve millones de pensionistas. Una gran cifra compuesta en gran parte por jubilados, que son más de seis millones. A ellos se les suman aquellas personas que reciben otras pensiones, como una pensión no contributiva. Sin embargo, si echamos un vistazo a la cantidad de pensiones que se pagan en España vemos que se abonan más de diez millones de pensiones, una prueba inequívoca de que algunas personas pueden cobrar dos pensiones de forma legal y simultánea.
Momento de ver en qué casos esto es posible y cómo funciona exactamente, ya que el conocimiento de estos aspectos pueden marcar la diferencia entre cobrar una pensión justa o algo que ofrezca un mayor bienestar a largo plazo.
La base legal que permite cobrar dos pensiones simultáneas
Para ponernos en antecedentes debemos retroceder hasta 2015, en concreto al 20 de octubre. En esta fecha entraron en vigor diferentes modificaciones de la Ley General de la Seguridad Social, incluida una del artículo 163, que es el dedicado a la incompatibilidad de pensiones. En ella se puede leer que las pensiones del Régimen General son “incompatibles entre sí cuando coincidan en un mismo beneficiario”, lo que puede dar a entender que no es posible cobrar dos pensiones. Pero lo importante viene a continuación, cuando se especifica que esta afirmación está condicionada a que “expresamente se disponga lo contrario, legal o reglamentariamente”. Dicho en otras palabras, por norma general no se puede, pero existen excepciones.
En el artículo 163, por cierto, también se especifica el procedimiento que se lleva a cabo cuando una persona recibe dos pensiones incompatibles, momento en el cual el Estado le asigna la de mayor cuantía, suspendiendo el cobro de la otra.
¿Cómo es posible cobrar dos pensiones?
Aunque la ley es clara, no es muy específica sobre en qué contextos sí se pueden cobrar dos prestaciones diferentes y en cuáles no, algo que parece que hacen adrede. De hecho, la propia administración pública ya advierte que deben ser los propios ciudadanos quienes se informen de sus posibilidades a la hora de recibir una pensión. Por suerte, aquí tenemos la respuesta: para poder beneficiarse de dos prestaciones a la vez es esencial que provengan de regímenes distintos, ya que si lo son, serán considerados incompatibles.
Ok pero, ¿a qué regímenes nos referimos? A los diferentes sistemas legales implementados por la Seguridad Social con el fin de ofrecer cobertura a los españoles en casos de desempleo, jubilación, incapacidad o accidente.
Probablemente los más conocidos sean el Régimen General, que ampara a la gran mayoría de trabajadores asalariados, o el RETA o Régimen Especial de Trabajadores Autónomos. No son los únicos, sin embargo. También está el Régimen de Clases Pasivas del Estado, el cual se enfoca en funcionarios y sus familiares, el Especial de Trabajadores del Mar o el dedicado a los trabajadores de las minerías de carbón, entre otros.
Que los regímenes no coincidan es la primera premisa para poder cobrar dos pensiones, pero no la única. También es necesario cumplir con las diferentes condiciones que marque cada pensión a percibir. Las más comunes son:
- Estar dado de alta en el régimen correspondiente o en situación asimilada
- No tener deudas pendientes con la Seguridad Social
Además de estas, cada pensión cuenta con sus propios requisitos, los cuales deberemos cumplir a rajatabla. Por ejemplo, si hablamos de la prestación de jubilación es necesario tener la edad ordinaria para dejar de trabajar o haber cotizado los años requeridos, entre otros. Es importante remarcar que se deben cumplir con TODAS las condiciones impuestas por las dos pensiones, ya que de lo contrario es más que probable que se deniegue una de las prestaciones.
¿Qué pensiones son compatibles entre sí?
Como no es muy común saber a qué régimen corresponde cada pensión, veamos qué prestaciones pueden cobrarse de forma simultánea y si tienen algún requisito a tener en cuenta a la hora de hacerlo.
Jubilación y viudedad, la más común
Pueden optar a ella tanto personas casadas como aquellas inscritas como pareja de hecho. Incluso pueden llegar a compatibilizarla personas separadas o divorciadas cuyo excónyuge haya fallecido si estas cobran una pensión compensatoria y no se han vuelto a casar o formar una pareja de hecho.
Jubilación y orfandad, un refuerzo para personas vulnerables
Si, llegada la edad de jubilación, todavía se está percibiendo una pensión de orfandad, ambas pueden llegar a compatibilizarse. Pueden beneficiarse de esta unión de prestaciones tanto los hijos naturales, como los adoptados o acogidos que dependieran económicamente del fallecido, siempre y cuando estos dispongan de una incapacitación laboral o un certificado de discapacidad de mínimo un 65 %.
Dos pensiones de jubilación, una gran ayuda para muchos autónomos
Como decíamos al inicio, para poder cobrar dos pensiones a la vez es necesario que estas no estén en el mismo régimen, algo muy a tener en cuenta para aquellas personas que han desarrollado su actividad profesional en dos ámbitos diferentes. Haber pasado de trabajadores a autónomos o viceversa puede tener premio a la hora de jubilarse, debido a que todos cotizan a través de regímenes distintos (trabajadores = Régimen General / autónomos = RETA)
En esta ecuación también entran los funcionarios que accedieron a su puesto de trabajo antes del 2011, ya que hasta entonces cotizaban en el Régimen Especial de Clases Pasivas del Estado. A partir de entonces cotizan en el Régimen General, por lo que solo pueden cobrarse dos pensiones al pasar de autónomo a funcionario o al revés, pero nunca podrá compatibilizarse con la pensión de un trabajo por cuenta ajena.
Jubilación e incapacidad permanente, una extraña excepción
Es extremadamente raro simultanear estas dos pensiones, ya que lo más habitual es pasar de una a otra al llegar la edad de jubilación. Sin embargo, existe una excepción muy similar a lo visto al hablar de dos pensiones. Para darse, se debió obtener una incapacidad permanente estando trabajando bajo un régimen concreto, como por ejemplo como empleado, y tras este hecho se empezó a trabajar bajo otro, como sería el caso de ser autónomo. En este escenario sí existiría la posibilidad de cobrar la pensión por incapacidad por un lado y la jubilación por otro.
Incapacidad permanente y desempleo, otra rara opción
Si se da el mismo contexto visto antes pero aún no se ha alcanzado la edad de jubilación es posible llegar a combinar estas dos pensiones. Eso sí, recordemos que para darse se debe haber cotizado en dos regímenes diferentes y que en el caso de los autónomos la pensión de desempleo no suele ser muy elevada.
Lo que deben tener en cuenta los autónomos para obtener dos prestaciones
Ya hemos visto que los autónomos pueden llegar a beneficiarse de dos pensiones, pero como siempre, no lo tienen fácil. El principal escollo se sitúa en el tipo de cotización que se les exige. Para ser exactos, un autónomo debe haber cotizado 15 años en ambos regímenes de forma simultánea. Y es justo este punto lo que lo complica todo, porque significa simultanear actividades durante 180 meses o más.
“La cuantía máxima a percibir con dos pensiones es la misma que con una: 3.355 € al mes”
Cuánto puedo llegar a cobrar al juntar dos pensiones en 2026
Momento de abordar el tema más interesante: el dinero. En esencia, la cuantía de ambas pensiones se suma, aunque hay un tope. En la actualidad, la cuantía máxima a percibir al cobrar dos pensiones es de 3.355 € al mes (46.986,63 € al año). Una cifra que coincide con el importe máximo que se puede obtener por una pensión pública. Esto supone un aumento de un 2,7 % respecto a 2025, cuando la cantidad mensual era de 3.267,60 € al mes.
Evidentemente, si la suma de las dos pensiones sobrepasa este límite, se recortará a la baja hasta alcanzar ese importe. Eso sí, aumentará con el tiempo en función de la actualización de las pensiones que se realice cada año.
Cuánto puedo llegar a cobrar al juntar dos pensiones en 2026
Momento de abordar el tema más interesante: el dinero. En esencia, la cuantía de ambas pensiones se suma, aunque hay un tope. En la actualidad, la cuantía máxima a percibir al cobrar dos pensiones es de 3.355 € al mes (46.986,63 € al año). Una cifra que coincide con el importe máximo que se puede obtener por una pensión pública. Esto supone un aumento de un 2,7 % respecto a 2025, cuando la cantidad mensual era de 3.267,60 € al mes.
Evidentemente, si la suma de las dos pensiones sobrepasa este límite, se recortará a la baja hasta alcanzar ese importe. Eso sí, aumentará con el tiempo en función de la actualización de las pensiones que se realice cada año.
Cómo calcular el importe a cobrar por ambas pensiones
Como ya hemos avanzado, para saber a cuánto asciende el cobro de dos pensiones solo hace falta una simple suma de ambos importes. Si el resultado es inferior al tope, será la cantidad a percibir, mientras que si es superior se igualará al límite. Ahora bien, ¿qué cifras debemos sumar? Aquí es donde empieza el lío, ya que cada prestación tiene un modo diferente de calcularse.
Calculando la pensión de jubilación de trabajadores por cuenta ajena
Empecemos por la más común. Para calcular cuánto vamos a cobrar necesitamos conocer nuestras bases de cotización, que no es más que el dinero que la empresa aporta en nuestro nombre a la Seguridad Social. Estas bases dependen de nuestro sueldo, pagas extras, vacaciones y horas extra, entre otros conceptos, por lo que las de cada trabajador son diferentes.
Para calcular la pensión de jubilación es necesario tener en cuenta las 300 últimas bases, que son el equivalente a la cotización de los últimos 25 años.
Como la vida se ha ido encareciendo en este tiempo, es necesario actualizar las 298 primeras bases de cotización (es decir, todas menos las dos últimas) según la subida del IPC con el fin de igualar la inflación y evitar que esta juegue en nuestra contra.
Si estás tratando de calcular tu pensión seguro que te preguntas, ¿cómo obtener la base de cotización de tantos años atrás? La forma más fácil de conocer estos datos es con el Informe de Bases de Cotización del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, un portal online que tras acceder con tus datos (certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve) podrás consultar tu historial laboral y cuáles han sido tus bases en cada periodo.
Cuando tengamos el resultado de estas 300 bases actualizadas debemos dividir el resultado entre 350 con el objetivo de obtener la base reguladora de la pensión de jubilación. Sobre ella, toca añadir un porcentaje en función de los años cotizados, siguiendo esta escala:
- Si se tienen 15 años cotizados la pensión se queda en un 50 % de la base reguladora
- Tras estos 15 años, los siguientes 49 meses suman un 0,19 % por mes
- Si se ha cotizado más de 19 años y un mes se añade un 0,21 % por mes con un máximo de 209 meses
Tras hacer todos estos cálculos obtenemos el importe a percibir como pensión de jubilación, un dato que también puedes obtener de una forma más sencilla con el simulador de pensión de jubilación del mismo Ministerio.
Cómo saber cuánto es la jubilación de un autónomo
Desde 2026, los autónomos cuentan con una nueva fórmula para calcular su pensión. El cambio, que se ha producido tras 20 años de permanencia del viejo sistema, pretende ser más beneficioso para los trabajadores por cuenta propia al dejarles elegir sus mejores años a nivel cotización.
Para conocer cuánto van a pagar a un autónomo por la pensión se deben tomar como referencia los últimos 29 años de cotización. De estos, debemos eliminar los dos peores a nivel aportaciones al erario público, quedándonos así con los 27 mejores años.
El siguiente paso es sumar todas las bases de cotización del periodo completo y dividirlo entre 352,33 para obtener la base reguladora, casi lo mismo que los trabajadores por cuenta ajena. Una coincidencia que aumenta a partir de este punto, ya que las cifras aumentan según los años cotizados:
- 50 % de la base si se tienen 15 años cotizados
- Aumento progresivo a partir de los 16 años cotizados
- 100 % con 36 años 6 meses cotizados
¿Obtienes una mejor pensión aplicando la vieja fórmula? No te preocupes, estás de enhorabuena. Como parte del periodo de adaptación a este nuevo método se permitirá a los autónomos quedarse con el resultado más favorable hasta 2040, lo que les permitirá obtener un poquito más al mes durante su jubilación. Así que si vas a jubilarte en este periodo, no olvides hacer los cálculos con ambas fórmulas para asegurarte de que no pierdes nada. A la larga lo vas a agradecer.
Cómo calcular la pensión de viudedad
Para conocer la cuantía a percibir de pensión de viudedad también vamos a necesitar conocer la base reguladora, aunque en este caso debe ser la del cónyuge fallecido, ya que se calcula a partir de los ingresos de la pareja que nos abandona.
Sobre ella se aplica el 52 % para obtener el importe base, sobre el que se aplican ampliaciones en función de las circunstancias en las que queda la persona viuda. Por ejemplo, si no tiene trabajo u otra fuente de ingresos le corresponde un 60 % en lugar del 52 %. El mismo caso pasa si la persona tiene más de 65 años.
Esta cuantía puede aumentar hasta el 70 % si, además de las condiciones antes expuestas, se tiene cargas familiares como puede ser el caso de hijos o personas dependientes o si la pensión de viudedad va a suponer el principal ingreso del hogar.
Cómo calcular la pensión de orfandad
Para conocer cuál es el importe de la pensión de orfandad también necesitamos conocer la base reguladora del fallecido, que en este caso es el progenitor. Esta varía en función de las condiciones en que se produjo la muerte, siendo más favorable en aquellos casos de accidente laboral o enfermedad profesional.
Sobre la base, se debe aplicar un 20 % para obtener la cuantía final de la pensión. Esta es la cantidad a la que tienen derecho los herederos, tanto si es un beneficiario único como si son varios, en cuyo caso cada uno recibirá ese 20 %. Este porcentaje, sin embargo, puede aumentar hasta el 72 % en los casos de orfandad absoluta, que son aquellos casos en los que los dos progenitores han fallecido.
Por tu bien, estudia bien tus opciones de jubilación
Cada vez vivimos más. La sexalescencia afecta a la jubilación, y lo hace positiva y negativamente. Por un lado tenemos una mejor calidad de vida, lo que nos permite disfrutar de una forma más activa. Pero más años a este ritmo exige una mejor planificación económica. En este contexto, el ahorro será clave, pero no la única preocupación, ya que existen otros grandes retos financieros durante la jubilación a los que debemos hacer frente. Por eso, contar con dos pensiones puede ser un interesante aliado para nuestro día a día, pero es importante contar con otras herramientas como los planes de pensiones, los cuales pueden aportarnos una tranquilidad extra.
Aprende más y mejores formas de preparar tu jubilación
Dejar de trabajar significa volver a retomar las riendas de tu vida y, por supuesto, volver a disfrutar. Pero jubilarse de una forma cómoda también entraña sus misterios, como por ejemplo, una buena gestión del dinero. Para ayudarte en esta etapa de tu vida, en este blog de Cofidis encontrarás todo tipo de contenidos orientados a la jubilación y otras prestaciones de las que te puedes beneficiar.
