Ya sea en Navidad o en cualquier época del año, siempre que vamos a comprar un décimo o una participación fantaseamos con ese “¿Y si te toca la lotería?”. La realidad, sin embargo, es bien diferente, ya que solo una entre varios millones de personas se convierte en ganadora. Una alegría muy poco probable que, además, puede venir con malas noticias.
La falta de educación financiera o simplemente no tener la cabeza fría para afrontar la llegada repentina de una gran suma de dinero puede convertir la alegría en tragedia en muy poco tiempo. Veamos algunos consejos para gestionar adecuadamente el dinero de un premio y evitar que la felicidad se convierta en drama.
Qué hacer si te toca la lotería para no acabar en la ruina, paso a paso
Como demuestra la estadística, convertirse en millonario por sorpresa puede terminar siendo toda una maldición. Y es que si miramos de cerca la historia de muchos ganadores vemos que han terminado arruinados, divorciados o con depresión por no haber sabido gestionar no ya su dinero, sino su nueva situación personal. Un hecho que puede golpear a cualquiera, ya que si echamos un vistazo a quiénes han sido los ganadores, vemos que hay famosos empresarios arruinados por un boleto premiado.
Andrew Jackson Whittaker Jr, Margaret Loughrey o la pareja Bradford son solo algunos de los ejemplos más famosos, pero no hace falta irse tan lejos para encontrar casos dentro de nuestras propias fronteras como, por ejemplo, la familia de Tamara, que pasó de ganar 800.000 € en la Lotería de Navidad de 2010 a deber más de 20.000 € en menos de 15 años o la de un gaditano cuyo nombre no ha trascendido, el cuál perdió un premio histórico de la Bonoloto de 6,5 millones de euros al invertirlo todo en productos financieros de alto riesgo.
1. Hacienda se queda siempre con algo
Empecemos por las malas noticias. Si el premio es mayor a 40.000 €, que es el límite exento, una parte le corresponde a la Agencia Tributaria, en concreto un 20 %. En algunos casos y en función del juego, es posible que te paguen con la retención fiscal hecha, es decir sin la parte correspondiente a Hacienda. En otros, en cambio, deberemos ser nosotros los que efectuemos el pago, lo cual puede desencadenar en una multa de no hacerse como explicamos a continuación:
Los trámites burocráticos que deben llevar a cabo los ganadores
Cuando se gana un gran premio de lotería se debe cumplimentar y presentar el Modelo 230 durante el siguiente mes a la obtención del premio. Este trámite sirve para reflejar los ingresos y retenciones obtenidos por un premio de juegos de azar.
Además, a final del año se deberá presentar también el Modelo 270, que no es más que un resumen anual de los premios e impuestos pagados durante esos 365 días y por el que no se tiene que pagar nada (si la declaración realizada en el Modelo 230 es correcta, claro).
¿Y qué pasa con la Declaración de la Renta? Por suerte, este trámite nos lo podemos ahorrar siempre que el dinero provenga de un premio de Lotería. A diferencia de las apuestas, que sí son consideradas ganancias patrimoniales y deben declararse, los premios obtenidos mediante un sorteo no deben ser incluidos en el IRPF. Independientemente de la cuantía del premio, la retención que aplica el fisco de forma directa o mediante el modelo 230 es suficiente.
Si tienes curiosidad y quieres calcular cuánto se queda hacienda del premio de un concurso te recomendamos que revises este blog, en el que encontrarás un artículo en el que lo tienes todo explicado.
2. Quitarse deudas sí, pero con cabeza
Dicen los expertos que saldar las deudas puede ser un error. Aquí el secreto es tener una deuda bien estructurada, lo que significa que tenemos todos los pagos controlados y no hay ningún abono urgente. Si es el caso, es más que probable que te salga mejor seguir pagando las cuotas poco a poco con la ayuda del premio como cojín en lugar de destinarlo todo a una carta.
Recuerda que, por ejemplo, en el caso de las hipotecas, amortizar o cancelar el préstamo hipotecario de forma anticipada tiene comisiones. De ser así, quitarte algunas deudas puede resultar más caro de lo que piensas. Además, si todavía te desgravas por la hipoteca, te puede resultar más interesante amortizar el máximo bonificado cada año y dejarla viva durante unos años para maximizar el beneficio fiscal.
Sabemos que la teoría suena fácil, pero la realidad cambia mucho, especialmente si cargamos con varios años de hipoteca a nuestras espaldas. Pero démosle un enfoque diferente: si en lugar de invertir parte o la totalidad del premio en recortar o saldar la hipoteca decidimos invertir ese dinero, en poco tiempo y gracias al interés compuesto estaremos generando ingresos pasivos y aumentando nuestras cuentas, algo que permite seguir pagando la hipoteca poco a poco y, además, generar un interesante beneficio.
3. Disfruta del dinero con cabeza
Si acabas de ganar un gran premio es más que normal que quieras celebrarlo. No hay motivo para reprimirse, pero trata de mantener los pies en La Tierra. Es muy común que gente de tu alrededor quiera ayudarte a gastar, tenga un proyecto interesantísimo entre manos o precisen ayuda financiera de forma urgente, así que tómate tu tiempo para decidir qué haces, a quién ayudas, de qué forma lo haces y dónde inviertes.
Un truco que aplican algunos premiados es desaparecer un tiempo para evitar presiones externas y planificar mejor las decisiones. Otros, en cambio, prefieren optar por bloquear el dinero en algún depósito durante unos meses o un año para no tener tentaciones y pensar bien qué hacer con el dinero. Lo cierto es que no hay un método 100 % fiable en estos casos, por lo que el sentido común es el mejor consejo: haz un buen viaje o cámbiate el coche si es lo que deseas, organiza tu herencia con toda la calma del mundo si tienes hijos o estás casado y establece las prioridades para el resto de tu vida. Hay sitio para los caprichos, pero medita bien las decisiones que tomes.
Planifica según tu edad
Si queremos poder disfrutar del dinero del premio durante toda la vida es esencial planificar bien. De nuevo, no hay una fórmula maestra que diga cómo gestionar bien un premio gordo, pero sí que hay una variable que nos ayudará a definirlo todo: la edad que tenemos al recibir el premio.
Si te haces millonario con 30 años pensarás en la vivienda, en dejar de trabajar y en vivir de las rentas, para ser un joven pensionista. Sin embargo, si te haces millonario con 60 años pensarás más en tus hijos y en tu pareja, en que tengan ellos un futuro financiero más holgado, en tu jubilación y quizá por algún capricho como algún viaje. En resumidas cuentas: los objetivos son totalmente diferentes con la edad y, por tanto, también lo es la forma de gestionar el dinero para lograrlos.
Eso sí, tengamos 30 o 60, la sensación de tener tanto dinero puede llevarnos a hacer las cosas mal. Pensar que podemos vivir de rentas toda la vida crea una acuciante sensación de que uno puede darse muchos caprichos sin estar pendiente del gasto, algo que puede jugarnos una mala pasada. Y es que vale, tenemos mucho dinero, pero cuando la emoción vence a la razón es probable que nos pasemos de frenada con los gastos, por lo que no cubrirás tus necesidades futuras ni las de tus hijos.
Eso sí, tengamos 30 o 60, la sensación de tener tanto dinero puede llevarnos a hacer las cosas mal. Pensar que podemos vivir de rentas toda la vida crea una acuciante sensación de que uno puede darse muchos caprichos sin estar pendiente del gasto, algo que puede jugarnos una mala pasada.
Y es que vale, tenemos mucho dinero, pero cuando la emoción vence a la razón es probable que nos pasemos de frenada con los gastos, por lo que no cubrirás tus necesidades futuras ni las de tus hijos.
4. Analiza y pondera bien tus opciones de ahorro e inversión
Otra realidad financiera incontestable es que a más dinero tengamos, más y mejores oportunidades tendremos para hacerlo crecer. Para que te hagas una idea, a las pocas horas o días tras cobrar el premio, es más que probable que las filiales de los bancos dedicadas a la gestión de patrimonios y la banca privada llamarán a tu puerta y te ofrecerán productos que antes nunca te habrían ofrecido. Sí. Dinero llama a dinero…y en este caso, de forma literal.
¿Qué hacer con ellos? Colgarles no es la solución ya que pueden ofrecer opciones interesantes que un banco convencional no tiene. El capital riesgo, fondos de cobertura o hedge funds y un largo etcétera son nuevas alternativas para pasar de ahorrador a inversor y hacer crecer ese dinero que has ganado de una forma más eficiente.
Además de estas filiales de las entidades financieras, también hay expertos especializados en gestionar grandes patrimonios. Lo importante aquí es no quedarse con la sucursal bancaria de toda la vida porque no están especializados. Eso no significa que tengas que dejar de usar tu banco para tus finanzas personales o que debas aceptar cualquier producto financiero que no entiendas. De repente, todos a tu alrededor querrán ayudarte a gastar o a invertir tu dinero, por lo que hay que elegir bien en quien confías.
Con una buena suma de dinero y el asesoramiento de un profesional de grandes patrimonios podrás diversificar mejor tus inversiones y dormir más tranquilo.
El método Alain
Alain es un ciudadano francés al que le cambió la vida tras ganar un Eurojackpot con un bote de 15 millones de euros y también el ejemplo perfecto para ver qué hacer si te toca la lotería. Aunque dudamos que leyese este artículo, sí que siguió los pasos que hemos visto.
Lo primero que hizo tras enterarse de que había ganado fue ir a dormir y hasta tiempo después no explicó ni a su hijo que era millonario. Alain, sin embargo, había trazado un plan. Dejó su trabajo en la industria de la automoción y disfrutó de un poco de su dinero. Compró una casa, en concreto una villa en la costa valorada en dos millones de euros, cinco coches de los cuales al menos dos eran de lujo y dos o tres relojes. A todo ello se añadió un piso y unas vacaciones para su hijo. Aunque parece mucho, todas las compras le supusieron unos tres millones de euros.
¿Qué hizo con los 12 restantes? Invertirlos sabiamente. El resultado es demoledor: esa cantidad de dinero le genera unos 40.000 € mensuales, lo que le permite vivir muy cómodamente de rentas y, más importante, sin desprenderse de esos 12 millones.
Fidel Martin, el presidente de la especialistas en gestión de activos Exoé, explicó que es fácil obtener este tipo de retornos tan altos cuando el capital es grande. De hecho, especifica que simplemente invirtiendo el dinero en algo de bajo riesgo que ofrezca un 4 % de rentabilidad, es fácil obtener los resultados de Alain.
Según sus cálculos, unos 12 millones darían una rentabilidad anual cercana al medio millón de euros, que al dividirse entre los meses del año quedaría en algo más de 40.000 € mensuales.
5. Invierte en el valor más seguro: tú
Como decíamos al inicio, un premio de lotería u otro sorteo de azar puede arreglarte la vida o todo lo contrario. Gestionar una gran cantidad de dinero puede ser algo abrumador, especialmente si es la primera vez.
Más allá de los consejos que puedan darnos algunos especialistas, es necesario mejorar nuestro conocimiento sobre finanzas personales para poder entender mejor la información y los términos bancarios, los consejos y, sobre todo, los productos financieros en los que te propondrán invertir. Esta es la mejor manera de encontrar soluciones para hacer crecer nuestro dinero más óptimas y también de reducir el riesgo debido al desconocimiento de los instrumentos financieros que existen.
6. Haz un seguimiento a tu dinero
Establecer una estructura financiera con el objetivo de disfrutar del premio el máximo tiempo posible da una gran satisfacción, pero es solo el primer paso. Para que todo funcione correctamente a largo plazo es necesario ir revisando el avance de nuestras cuentas, pero también de la economía a nivel global. Una subida o bajada de los tipos de interés puede hacer que algunos instrumentos financieros reduzcan su rentabilidad, mientras que otros pueden haber dado un subidón de lo más interesante.
Tal y como comentábamos en el punto anterior, una buena educación financiera es clave aquí, pero también lo es seguir la actualidad económica y contar con un buen asesoramiento. Por eso, uno de los puntos clave es reunirse cada cierto tiempo con un especialista de confianza para revisar en detalle el crecimiento, las amenazas y las oportunidades que presenta el mercado.
Piensa que una mala inversión puede llevarse tu dinero tan rápido como llegó con ese juego de azar. Así que no inviertas en productos que no entiendas y presta atención a las comisiones de los productos y de los intermediarios que te los aconsejan.
En resumen, cuando ganes un premio párate a pensar en cuánto has ganado realmente y cuánto debes en impuestos antes de gastarte nada. Tómate un respiro y planifica la mejor manera de reducir deudas, organizar tu futuro y ayudar a los demás. Para ello establece prioridades lejos de las presiones de quienes te quieren ayudar a gastar, invertir o ahorrar tu dinero.
Sigue aprendiendo más sobre mejores formas de gestionar tus finanzas
Te haya tocado la lotería o no, gestionar bien nuestro dinero puede ser la diferencia entre vivir con angustia o con tranquilidad. Por eso, tengas poco o mucho, en este blog de Cofidis encontrarás información de interés, consejos y trucos para gestionar tu dinero. Ahorro, jubilación, inversiones, coleccionismo… Encuentra aquello que buscas o, si te suscribes, podrás recibirlo todo directamente en tu email. ¿A qué esperas para unirte? Es totalmente gratis.
