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Los 8 pasos para crear un colch贸n financiero 馃挵

Pareja con su colch贸n financiero

Ahorrar hoy para tener ma帽ana. Algo tan simple, pero a la vez tan complicado. Debido a la falta de educaci贸n financiera que arrastra el pa铆s desde hace d茅cadas, muchos espa帽oles no cuentan con las herramientas necesarias para crear un colch贸n financiero que les brinde comodidad en el futuro. 驴Le ponemos soluci贸n?

Ahorrar hoy para tener ma帽ana. Algo tan simple, pero a la vez tan complicado. Debido a la falta de educaci贸n financiera que arrastra el pa铆s desde hace d茅cadas, muchos espa帽oles no cuentan con las herramientas necesarias para crear un colch贸n financiero que les brinde comodidad en el futuro. 驴Le ponemos soluci贸n?

Aunque resulte parad贸jico, la tranquilidad que aporta tener un peque帽o coj铆n econ贸mico para 鈥渓o que pueda pasar鈥 no se paga con dinero. Sin embargo, para lograrlo es necesario tener el h谩bito de ahorrar, algo que no tenemos la mayor铆a de espa帽oles. Aunque las cosas est谩n cambiando poco a poco, el futuro econ贸mico del pa铆s y en concreto el de las pensiones nos obliga a empezar a pensar en el ma帽ana. Veamos c贸mo empezar a crear el tuyo.

C贸mo crear tu colch贸n financiero paso a paso聽

Contar con un colch贸n financiero es uno de los pilares de la libertad financiera. Y aunque es relativamente f谩cil de mantener y hacerlo crecer, empezarlo puede costar un poco m谩s. Veamos cu谩les son los puntos b谩sicos para crear tu propio colch贸n financiero por si a煤n no dispones de uno o no se te ha dado muy bien las veces que lo has intentado.

1. Empieza por conocer tu capacidad real de ahorro聽

Decir eso de 鈥淰ale, voy a ahorrar鈥 ya todos sabemos que no funciona. Quiz谩 al inicio s铆, cuando tenemos la voluntad por las nubes, pero a la larga acaba fallando. El secreto de los grandes ahorradores es la planificaci贸n. Por eso, lo mejor que puedes hacer para empezar a crear un colch贸n financiero es conocer cu谩l es tu capacidad real de ahorro.

Descubrirlo es tan f谩cil como restar tus gastos mensuales a tus ingresos (es decir, tu sueldo o prestaci贸n m谩s posibles ingresos pasivos). El resultado obtenido es, a grandes rasgos, tu capacidad de ahorro o, dicho de otra forma, el dinero que potencialmente podr铆as ahorrar mes a mes.

2. Establece el h谩bito de ahorrar

El buen ahorro es constante y met贸dico. De hecho, lo ideal es que acabe incorpor谩ndose como un h谩bito m谩s de tu d铆a a d铆a y que realizarlo no te suponga apenas un esfuerzo. La mejor forma de lograrlo es mediante un aporte fijo mensual, algo muy f谩cil de averiguar conociendo nuestra capacidad de ahorro.

驴Es necesario ahorrarlo todo? La verdad es que no. Lo m谩s recomendable es que cojas un porcentaje de tu capacidad de ahorro y lo guardes, mientras el resto deber谩 quedarte para afrontar cualquier posible imprevisto. Los expertos recomiendan empezar por entre un 10 % y un 15 %, aunque la cantidad exacta depende exclusivamente de ti. Pero s铆 que es importante que cada mes, pase lo que pase, ahorres la misma cantidad. 驴Que un mes vas mejor y puedes ahorrar un poco m谩s? Genial, pero que el m铆nimo siempre se cumpla (incluso en los meses que vas peor).

3. Aprovecha las ventajas de tener dos o m谩s cuentas聽

Ahorrar no es m谩s que guardar para el futuro. Y aunque cada uno lo hace como quiere, guardar todas las nueces en el mismo saco no es la mejor de las ideas. Tener todo nuestro dinero (ingresos, gastos y ahorro) en una misma cuenta es peligroso por muchos motivos: puede crear una falsa sensaci贸n de que tenemos m谩s de lo que tenemos y acabar gastando de m谩s, un gasto sorpresa o con un importe alto puede desestabilizar nuestras finanzas鈥 pero el m谩s importante es que nos resta mucha perspectiva a la hora de analizar nuestras finanzas.

En la actualidad, muchas entidades financieras ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro de forma totalmente gratuita y sin necesidad de ingresar n贸minas ni nada por el estilo. De hecho es muy probable que el banco o caja en el que tienes tu dinero permita abrirte una segunda cuenta sin ning煤n tipo de coste. Tener una cuenta extra destinada al ahorro es una de las mejores ideas para cumplir con tus objetivos financieros a largo plazo. Ah铆 est谩n a recaudo, fuera de nuestro ojo y de cualquier tentaci贸n de gastarlos. Adem谩s, algunas de las cuentas de ahorro que puedes encontrar en el mercado son remuneradas, por lo que puedes hacer que tu dinero trabaje para ti y crezca (un poco) sin necesidad de hacer nada.

馃 Tip financiero: Usa las ventajas de la banca online y automatiza el ahorro de una peque帽a cantidad fija peri贸dica y olv铆date de estar haciendo n煤meros mes a mes.

4. Recorta gastos poco a poco聽

驴Por qu茅 no ponemos este paso tan importante y evidente al principio de todo? F谩cil. Empezar restringi茅ndonos nunca es la mejor soluci贸n ya que no tardar谩 en generarnos estr茅s o incomodidad. Si, por el contrario, empezamos haciendo los c谩lculos y destinando una peque帽a parte al ahorro, tal y como hemos visto, ser谩 m谩s f谩cil conseguir resultados poco a poco e irnos motivando. Vamos, que con la maquinaria ya en marcha, es mucho m谩s f谩cil ponerse a ver de qu茅 gastos podemos prescindir.

A la hora de recortar gastos, no busques 煤nicamente hacer grandes recortes. A veces es mejor ir haciendo peque帽os ajustes que nos ahorren unos euros por aqu铆 y otros por all谩. Y es que a la hora de crear nuestro colch贸n financiero todo suma.

驴Por d贸nde empezar a revisar y recortar gastos? Las facturas de suministros suelen ser un buen lugar, ya que es posible que tengas uno o varios servicios contratados que no utilizas o quiz谩 puedes acogerte a una tarifa mejor de otra comercializadora. Y s铆, aqu铆 el ahorro puede ser peque帽o, pero piensa que es mes a mes, as铆 que reducir la factura de gas, luz, agua o internet es algo que seguro que agradeces a largo plazo. Lo mismo pasa con las plataformas de VOD como Netflix, HBO o Movistar+, que solemos pagar todo el a帽o pero vemos solo cuando hay una serie o peli que nos interesa. Opciones de ocio, la lista de la compra, cenas fuera, desplazamientos鈥 Existen un mont贸n de 谩mbitos en los que podemos ahorrar un poco, la clave est谩 en recortar aquellos que no afecten a nuestro bienestar.

Por 煤ltimo, recuerda que no basta con recortar y ya est谩. Es importante que la cantidad que ahorres la traspases peri贸dicamente a tu colch贸n financiero, ya que de lo contrario todo este esfuerzo quedar谩 diluido entre tus ingresos. Si, como hemos comentado, has interiorizado (o automatizado) el h谩bito de ahorro simplemente tendr谩s que sumar este extra a la cantidad que ahorras cada mes y listos.

5. Revisa las cuentas de vez en cuando y haz algunos ajustes

Aunque resulte tremendamente satisfactorio, no nos referimos a mirar el dinero ahorrado, sino a revisar que tus cuentas de ingresos, gastos y capacidad de ahorro siguen siendo las mismas. Es probable que con el paso del tiempo la familia crezca, tu situaci贸n laboral cambie o que adquieras un nuevo hobby, por ejemplo.

La mayor铆a de estos cambios afectan en mayor o menor medida a nuestra econom铆a, por lo que es necesario tener las cuentas siempre al d铆a. 驴Te han subido el sueldo? Adem谩s de celebrarlo, seguro que tambi茅n ha aumentado tu capacidad de ahorro, por lo que es un excelente momento para guardar un poquito m谩s de dinero. Y lo mismo pero al rev茅s: si pasas a cobrar el paro, tus ingresos muy probablemente se vean mermados y, por tanto, deber谩s reajustar tus gastos y econom铆a a la nueva situaci贸n.

Pareja revisando sus cuentas de ahorros

6. Evita que tu colch贸n financiero sea solo en efectivo聽聽

Disponer con algo de efectivo en casa es una gran idea para afrontar cualquier posible imprevisto, aunque no conviene tener mucho. El Banco de Espa帽a recomendaba hace a帽os que la cantidad perfecta a guardar hasta seis meses de nuestros gastos fijos. Y si bien es cierto que ha pasado un tiempo y los medios de pago digitales son mucho m谩s vers谩tiles, los expertos siguen recomendando guardar efectivo en casa. La cantidad correcta en la actualidad ser铆a el equivalente a tres meses de gastos.

Guardar efectivo en casa es recomendable, pero no m谩s del equivalente a tres meses de gastos fijos.鈥澛

驴Por qu茅 guardar un poco de efectivo sigue siendo una buena idea? Aunque podr铆amos decir que diversificar los recursos es una de las 煤nicas formas de reducir riesgos, lo cierto es que es m谩s por si pasa una urgencia. Imagina que, por lo que sea, tu entidad bancaria pierde la operatividad durante dos d铆as. 驴Qu茅 pasar铆a si te pilla con la nevera vac铆a? El efectivo ser铆a la 煤nica soluci贸n temporal mientras todo se arregla. Pero que no cunda el p谩nico. Primero que esto es muy dif铆cil que ocurra (aunque no imposible) y por el otro, nuestro dinero est谩 m谩s seguro en el banco que en casa. Tener una gran cantidad de dinero guardado en nuestra vivienda ser铆a una total irresponsabilidad ya que en el caso de que entren a robar lo m谩s probable es que nos quedemos sin nada, mientras que si tu banco quiebra lo m谩s probable es que recuperes todo tu dinero.

7. Invierte, pero con cabeza聽

Un colch贸n financiero est谩 pensado para proporcionarte bienestar en el futuro, pero鈥 驴qu茅 hacemos mientras ese futuro llega? Si no vas a necesitar parte del dinero a corto o medio plazo invertirlo es mucho m谩s inteligente que acumularlo.

A la hora de invertir el dinero de nuestro colch贸n financiero es importante no dejarse llevar por los cantos de sirena de las altas rentabilidades. Como ya hemos visto muchas veces aqu铆, un mayor retorno siempre suele estar asociado a un mayor riesgo y no es lo que buscamos en este caso. Para hacer crecer nuestro colch贸n debemos buscar opciones con rentabilidades m谩s bajas pero mucho m谩s seguras. Aqu铆 tienes opciones como la compra de Letras del Tesoro y otras opciones de deuda p煤blica, fondos de inversi贸n de perfil conservador y un largo etc茅tera de productos financieros.

Antes de pasar a otro punto, remarcar que si vas a invertir no lo hagas con todo el dinero del colch贸n financiero. Separa una parte y mant茅n otra en l铆quido por lo que pueda pasar. Y es que recuerda que no es bueno poner todas los huevos en el mismo cesto.

8. No abandones el h谩bito de hacer crecer tu colch贸n financiero

Adem谩s de para el futuro, los colchones financieros son muy utilizados para alcanzar objetivos que exigen un fuerte esfuerzo econ贸mico. La entrada de una vivienda, una boda, la universidad de los hijos鈥 Los motivos son muchos, pero lo importante es que una vez alcanzados, no perdamos el h谩bito de ahorrar y sigamos guardando dinero para lo que nos depare el futuro.

En este sentido, resulta muy pr谩ctico tener varios colchones con objetivos espec铆ficos para cada uno. As铆 no solo podemos ir contemplando el ahorro en los diferentes campos, sino que una vez cumplamos uno podremos redistribuir el presupuesto, haciendo cada vez m谩s f谩cil el alcanzar las diferentes metas que nos hemos propuesto.

M谩s consejos para hacer crecer tu colch贸n financiero聽

En ViveM谩sVidas trabajamos para acercarte la informaci贸n necesaria para que puedas tomar mejores decisiones financieras. El ahorro, como no, es un tema que tocamos a menudo, por lo que en el blog puedes encontrar desde t茅cnicas de ahorro como la Regla de ahorro 50 30 20 el M茅todo FIRE hasta consejos para mejorar tus finanzas con Alexa. 隆No te los pierdas!

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