Admitámoslo: todos necesitamos dinero. Por eso vamos cada día a trabajar, ahorramos siempre que podemos y hasta invertimos. Pero incluso con todo eso, a veces no es suficiente y toca ir a hablar con una entidad financiera para que nos preste lo que nos falta. Esta situación, por desgracia, se está haciendo cada vez más habitual en nuestro país. Actualmente, le pasa a casi cuatro de cada diez españoles, la cifra más alta de nuestra historia. Y lo que es peor, muchos de ellos desconocen cuáles son las diferencias entre préstamo personal, crédito al consumo y otras alternativas para conseguir dinero por adelantado, lo que puede tener un efecto negativo en sus finanzas a medio y largo plazo si se contrata el producto inadecuado.
Las similitudes y diferencias entre un préstamo personal y un crédito de consumo
Sobre el papel, un préstamo personal y un crédito al consumo sirven para lo mismo: pedir dinero. Ambos, además, tienen una clara orientación hacia la persona física, ya que están diseñados para facilitar la compra o contratación de productos y servicios de índole personal.
Sin embargo, si miramos más de cerca, vemos que hay varias características que los diferencian y los hacen más idóneos para unas u otras ocasiones. Para entenderlo todo bien, veamos cómo funcionan ambos y qué les hace singulares.
¿Qué es exactamente un crédito al consumo?
En un crédito al consumo, la entidad financiera presta una cantidad de dinero a una persona con el objetivo de que esta pueda financiar la adquisición de bienes o servicios de uso personal o familiar.
La cantidad de dinero que puede aportar un crédito de consumo está regulada por la Unión Europea. Tal y como se establece en la Ley de Contratos de Créditos al Consumo y en la Ley 16/2011, el importe de estos créditos debe situarse entre los 200 y los 75.000 €.
La principal diferencia (que no la única) del crédito al consumo respecto a otros productos financieros es la forma de recibir el dinero.
Su aprobación no significa que recibamos el dinero solicitado en cuenta, sino que nos da acceso a una línea de crédito con esa cuantía. A efectos prácticos es como tener otra cuenta.
“Las cuotas y las comisiones de un préstamo se calculan en función del dinero utilizado, no el solicitado”
Otra característica importante de este tipo de productos es que no es necesario gastar todo el dinero. La idea es coger solamente aquel que necesitamos y reservar el resto, ya que las cuotas y las comisiones se calculan en función del dinero utilizado.
Dicho de otra forma, solo pagamos por el dinero que usamos.
El también conocido como préstamo de consumo, por tanto, puede servir para financiar cosas como:
- Una reforma en casa
- Un cambio de coche
- Renovar uno o varios electrodomésticos
- Adquirir un equipo informático
- Un curso o formación
- Un tratamiento médico o intervención quirúrgica
- Amueblar un espacio
- Un viaje
Este producto financiero también es una herramienta utilizada en el ámbito profesional. Empresas y autónomos lo utilizan para comprar mercancías o solventar desfases en los cobros o pagos.
Los tipos de crédito que puedes contratar
Tras años en el mercado, el crédito al consumo ha ido evolucionando y cambiando de forma con el objetivo de atraer a más usuarios. En la actualidad, podemos encontrar:
- Crédito rápido: Gracias a sus trámites reducidos, ofrece dinero de forma rápida y fácil, aunque suele tener intereses más altos.
- Microcrédito: Brinda una pequeña cantidad de dinero de manera ágil. Suele centrarse en financiar proyectos cuando las empresas o autónomos no obtienen financiaciones más elevadas.
- Crédito revolving: Parecido a una tarjeta de crédito o una línea de crédito, ofrece una cantidad fija que se va renovando cada mes siempre que se abonen las cuotas.
- Crédito vinculado: Lo ofrece directamente el vendedor y está orientado a financiar la compra de un bien concreto como, por ejemplo, una nevera.
7 consejos al solicitar un crédito al consumo
La información es poder. Por eso, si crees que tus finanzas requieren la ayuda de un crédito, estos tips te orientarán a elegir mejor y a evitar que esta deuda perjudique a tus finanzas.
- Presta atención a la información normalizada de cada producto, ya que te permite comparar créditos fácilmente al usar el mismo formato de presentación.
- Pide una oferta vinculante por escrito para ver en detalle todas las condiciones y así evitar sorpresas. No tiene ningún coste, no te obliga a nada y fuerza a la entidad a mantener la oferta un mínimo de 14 días.
- No temas preguntar, la entidad está obligada a explicarte bien el producto y ayudarte a decidir si el producto se ajusta a tus necesidades y perfil.
- Fíjate en el TIN, pero especialmente en el TAE (Tasa Anual Equivalente) porque es el indicador para saber el coste real final del crédito. Esto es importante en todos los productos de crédito, pero especialmente en los créditos rápidos.
- Nunca te quedes con la primera oferta que recibes. Compara tres o cuatro opciones como mínimo antes de decidir.
- Alargar el plazo de devolución hace que paguemos menos al mes, pero a la larga significa pagar más intereses. Trata de fijar el periodo de pago lo más bajo posible en función a tu economía.
- Una vez firmado, existe un plazo de 14 días para revocar el contrato sin explicaciones ni penalización. Pero sí se debe devolver el dinero y los intereses generados hasta la fecha en un máximo de 30 días.
¿Cómo calcular los intereses de un crédito?
Al ir a solicitar un crédito todos saben cuánto dinero quieren pero, por desgracia, no todos lo tienen tan claro a la hora de conocer la cuantía total que toca devolver. Para que tus finanzas no se resientan, veamos algunos ejemplos:
Simulación con un TAE al 10 %
| Crédito a un año | Crédito a dos años | |
| Dinero solicitado | 10.000 € | 10.000 € |
| Devolución (nº cuotas) | 12 meses | 24 meses |
| Importe de la cuota | 879,12 € | 461,45 € |
| Intereses generados | 549,91 € | 1074,78 € |
| TOTAL A PAGAR | 10.549,91 € | 11.074,78 € |
Simulación con un TAE al 20 %
| Crédito a un año | Crédito a dos años | |
| Dinero solicitado | 10.000 € | 10.000 € |
| Devolución (nº cuotas) | 12 meses | 24 meses |
| Importe de la cuota | 926,35 € | 508,96 € |
| Intereses generados | 1.116,14 € | 2.214,99 € |
| TOTAL A PAGAR | 11.116,14 € | 12.214,99 € |
Como podemos ver, los parámetros clave a la hora de pagar menos son la duración y especialmente el TAE. Y es que, tal y como vemos, sale más rentable tener un TAE bajo y un tiempo de carencia mayor que no priorizar un tiempo bajo con un TAE alto.
Si estás pensando en solicitar un crédito y quieres verificar que los números salen puedes usar la calculadora de préstamos del Banco de España, la cual te ayudará a determinar todos los costes.
Las comisiones y gastos que puede tener asociadas un crédito de consumo
A la hora de calcular los gastos de un crédito conviene sumar un nuevo apartado: los gastos y comisiones. No todos los créditos las incluyen, pero algunas entidades pueden sumar gastos de apertura o cancelación temprana, entre otros. Estos, indudablemente, hacen que el coste final aumente por encima de las previsiones si no los tenemos en cuenta en la ecuación.
Para que no te pillen por sorpresa o una entidad intente engañarte, estas son las principales comisiones que pueden acompañar a un producto de crédito (aunque recordamos que no todas las entidades las usan):
- Comisión de estudio: Estudio de la viabilidad del crédito, analizando tanto la solvencia como el riesgo de la persona que lo solicita. Su cuantía suele calcularse a través de un pequeño porcentaje sobre el dinero solicitado y solo debe pagarse si el crédito finalmente se acepta.
- Comisión de apertura: Gastos relativos a la formalización de contrato. Suele ser entre un 0,5 y un 3 % de la cantidad utilizada, aunque puede variar en función de la entidad.
- Comisión por cancelación: Penalización por devolver el dinero antes, lo que significa reducir los beneficios en forma de intereses que percibe la entidad financiera. Suele ser del 1 % si queda más de un año o del 0,5 % si queda menos.
- Comisión por reclamación: Multa fija que se aplica cuando hay demoras o impagos.
- Gastos de notario: Se da cuando la cuantía solicitada es elevada o se requiere intervención pública. Los emolumentos del notario suelen situarse entre un 0,3 y un 0,5 % del crédito solicitado.
- Modificación de condiciones: Si se cambian las condiciones como, por ejemplo, la duración o un cambio de garantías, se puede aplicar un cargo extra.
¿Qué se necesita para solicitar un crédito al consumo?
Aunque es un producto bastante fácil de contratar, pedir un crédito exige algo de burocracia. Los requisitos concretos dependen de cada entidad, pero los más comunes son:
- Residir en España
- DNI o NIE en vigor
- Tener 18 años o más (en algunos casos 21)
- Justificantes de ingresos: nómina, pensión o declaración de la renta
- Cuenta bancaria española
- Autorizar la consulta de nuestros datos en ficheros de solvencia (ASNEF, CIRBE…)
¿Qué es un préstamo personal?
Técnicamente, un préstamo personal es un contrato financiero en el que una parte (la entidad financiera) se compromete a prestar una cantidad de dinero y la otra (prestatario) a devolverlo junto con intereses de un modo pactado (cuotas, duración, etc.)
Hasta aquí podríamos decir que un préstamo personal es lo mismo que un crédito, pero hay varias diferencias empezando por las cuantías que se pueden obtener. Mientras que el crédito al consumo se sitúa entre los 200 y los 75.000 €, el préstamo personal eleva su tope para situarse entre los 3.000 y los 100.000 €. Esto lo hace más apropiado para compras de mayor valor como pueden ser:
- Vehículos
- Plazas de aparcamiento
- Grandes reformas
- Carreras universitarias
- Tratamientos médicos de coste elevado
- Bodas
Las opciones de compra que nos permite un préstamo son muy amplias, pero no todas son responsables financieramente hablando. Es importante saber cuándo pedir un préstamo y cuándo no.
Entre todas las compras que nos facilita un préstamo no hemos mencionado la compra de una vivienda y hay una razón. Para adquirir este tipo de bienes se usa una hipoteca o también llamado préstamo hipotecario, que viene a ser el hermano mayor del préstamo personal. Funcionan de una forma muy similar con la diferencia de que la cantidad de dinero y el tiempo de retorno son mayores. También existe el crédito hipotecario, pero esto es harina de otro costal.
“A diferencia de las hipotecas, en un préstamo personal no se tiene que dejar ningún aval”
A diferencia de los créditos, con los préstamos se transfiere TODO el dinero solicitado a la cuenta del prestatario para que pueda efectuar la compra que necesita. A diferencia de las hipotecas, aquí no se tiene que dejar ningún aval como podría ser la casa. Esto supone un mayor riesgo para las entidades de crédito, lo que hace que estos productos tengan intereses más altos que los que tendría un préstamo hipotecario.
Al solicitar un préstamo sí que debemos responder por toda la cantidad solicitada. Al revés del crédito al consumo, donde pagas por lo que gastas, en los préstamos se paga por todo el dinero solicitado, lo hayamos empleado en una compra o lo destinamos al ahorro.
Las clases de préstamos que existen y sus características
Como pasa con los créditos, estos productos financieros también se han diversificado con el objetivo de adaptarse a necesidades monetarias concretas. En la actualidad, además del préstamo personal estándar, podemos encontrar:
- Préstamo hipotecario: Se solicita para ejecutar la compra de un inmueble.
- Préstamo para proyectos personales: Se centra en financiar gastos concretos como una reforma en casa, una boda…
- Préstamo para vehículos: Orientado a facilitar la adquisición de un vehículo. Muchas veces lo ofrecen directamente los concesionarios en colaboración con una entidad financiera.
- Préstamo online: También conocidos como préstamos rápidos, esta modalidad se centra en ofrecer cantidades menores de dinero de una forma más fácil y sin tanto papeleo. Se contratan directamente por internet y conviene revisar bien el TAE, ya que a menudo tienen intereses más elevados.
El tipo de interés de los préstamos, una de las claves para controlar los pagos
Si has estudiado o contratado alguna hipoteca seguro que te suenan los tipos de interés.
Al ser de la misma familia, los préstamos personales también utilizan estos porcentajes para fijar el precio al que prestan el dinero.
Por si todo esto te pilla de nuevas, revisemos rápidamente qué tipos de interés existen en el ámbito de los préstamos y cómo estos afectan a las cuotas mensuales:
- Interés fijo: El interés marcado se mantiene estable y sin cambios desde principio a fin, lo que supone pagar siempre la misma cuota sin sorpresas.
- Interés variable: El interés varía con la economía, pudiendo subir o bajar. Suelen revisarse una vez al año, lo que puede hacer variar nuestro presupuesto personal o familiar.
- Interés mixto: Combina ambas fórmulas, siendo normalmente los primeros meses o años fijo para luego pasar a variable.
Las garantías de un préstamo, otro punto extremadamente importante
Para reducir el riesgo de que el dinero no se devuelva, las entidades financieras blindan sus productos con condiciones específicas. Una de las más usadas son las garantías, que se encargan de fijar un método de pago alternativo si el prestatario no devuelve el dinero.
Es de justicia mencionar que no todos los préstamos utilizan garantías, especialmente cuando las cuantías son pequeñas, pero su uso sí es algo bastante habitual.
Por un lado se encuentran los préstamos con garantía legal. Estos exigen que se fije un bien concreto como prenda en caso de impago. Es el caso de las hipotecas, que usan a la misma vivienda como garantía, pero pueden ser también cantidades de dinero u otros bienes.
Por otro lado están los préstamos sin garantía legal. Aunque por su nombre pueda sonar más beneficioso, en este caso la persona que recibe el dinero responde con todo su patrimonio tanto actual como venidero hasta que se salde el impago. Es más habitual en préstamos personales.
8 consejos a tener en cuenta al pedir un préstamo
Como pasa con cualquier producto financiero, la serenidad y la información son nuestros mejores aliados para acertar. Por eso, antes de buscar y especialmente contratar un préstamo es recomendable tener en cuenta los siguientes puntos:
- Mantén tu perfil limpio y evita dentro de lo posible no tener otros préstamos o créditos pendientes y, sobre todo, procura salir de ASNEF u otras listas de morosos.
- Acredita tu capacidad de ingresos a través de contratos indefinidos, nóminas o la anterior Declaración de la Renta ya que te abrirán las puertas a mejores condiciones.
- Antes de ir, calcula bien tus costes fijos para averiguar cuánto podemos pagar mes a mes sin problemas. La entidad también hará sus cálculos, así que no es bueno autoengañarse.
- No pidas más de lo que estrictamente necesitas ya que más dinero significa más intereses.
- Endeudate lo menos posible. Si los pagos mensuales suponen más del 30 o 35 % de tus ingresos, no lo contrates.
- Compara varias opciones antes de elegir una.
- Lee bien todo el contrato y pon especial atención a los intereses, garantías y comisiones.
- Aunque puedan existir, desconfía de los productos sin demasiadas condiciones ya que suelen ocultar trampas.
Las comisiones y gastos de los préstamos, el último gran escollo
Como no podía ser de otra forma, los préstamos personales también cuentan con comisiones y otros gastos que debemos tener en cuenta para que no descuadren nuestros números. En este aspecto, sin embargo, no hay mucha sorpresa ya que son las mismas que utilizan los créditos de consumo: comisión de estudio, de apertura, por cancelación, por reclamaciones, así como los gastos notariales y los derivados de modificación de condiciones.
Requisitos para pedir un préstamo personal
A nivel documentación y requisitos no existen muchas diferencias entre pedir un préstamo personal o un crédito. Los principales condicionantes son:
- Residir en España
- DNI o NIE en vigor
- Tener 18 años o más (en algunos casos 21)
- Justificantes de ingresos: nómina, pensión o declaración de la renta
- Cuenta bancaria española
- Autorizar la consulta de nuestros datos en ficheros de solvencia (ASNEF, CIRBE…)
Ahora bien, a pesar de que la documentación es la misma, sí existe alguna diferencia. Al tratarse de cantidades mayores, el estudio que realiza la entidad sobre nuestro perfil suele ser más exhaustivo y exigente. Para que esto no suponga un problema es interesante conocer qué es el scoring bancario y cómo mejorarlo para que nos miren con mejores ojos. Este tipo de detalles pueden marcar la diferencia entre el sí o el no, así como darnos acceso a condiciones especiales.
Las similitudes y diferencias entre préstamo personal y crédito al consumo
Ambos productos financieros son una solución para pedir dinero prestado pero, tal y como hemos estado viendo, hay diversos aspectos que los diferencian y, por tanto, los hacen más adecuados para ciertas situaciones y contextos. Para poder entender de forma clara y rápida qué implica cada uno, es el momento de compararlos.
| Crédito al consumo | Préstamo personal | |
| Objetivo del dinero | Un bien o servicio concreto | Libre |
| Cuantía mínima solicitable | 200 € | 3.000 € |
| Cuantía máxima solicitable | 75.000 € | 100.000 € |
| Acceso al dinero | Línea de crédito | Ingreso en cuenta |
| Se paga por… | El dinero utilizado | El dinero solicitado |
| Tipo de devolución | Periódica (mensual) | Periódica (mensual) |
| Plazo de devolución | Corto (menos de 1 año) | Largo (más de 1 año) |
| Tipos de interés | Más altos | Más reducidos |
| Comisiones y gastos | Sí | Sí |
| Dónde se solicita | Online, comercios o entidades | Entidad especializada |
| Documentación y papeleo | Poco | Bastante |
| Garantías | Menos exigentes | Más exigentes |
| Derecho al disentimiento | Sí (14 días) | Sí (14 días) |
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