Sí, los 12.000 € extra de jubilación son reales, no son un mito urbano. Pero para entender cómo conseguirlos, primero debemos llamar a las cosas por su nombre: estamos hablando de una modalidad específica conocida como jubilación demorada. A continuación, profundizaremos en las fórmulas de cálculo y en las implicaciones fiscales para que descubras si es la opción que mejor te conviene. ¿Hacemos números?
¿Qué hay detrás de los 12.000 € extra de jubilación?
El contexto demográfico que la Seguridad Social ha puesto sobre la mesa este cheque de hasta 12.000 euros por cada año de demora no por capricho, sino por necesidad. España se enfrenta a un invierno demográfico sin precedentes y la incorporación masiva de nuevos jubilados tensa la caja única del sistema.
La relación entre trabajadores activos y pensionistas se reduce año tras año. Por eso, el Gobierno necesita que trabajes más tiempo.
Para convencerte, ha diseñado este sistema de bonificaciones que premia tu lealtad al mercado laboral. A efectos prácticos, al Estado le sale más rentable pagar ahora una bonificación (aunque suene alta) y empezar a abonar tu pensión mensual más tarde.
Pero, ¿es oro todo lo que reluce? ¿Te conviene coger el dinero y correr o apostar por una renta vitalicia? Entendamos qué ha cambiado para que esos 12.000 € extra de jubilación sean una posibilidad.
Para optar al extra, hay que tener en cuenta la jubilación ordinaria
El primer requisito fundamental para optar a cualquiera de estos incentivos es haber cumplido la edad ordinaria de jubilación. No puedes “demorar” algo que legalmente aún no te corresponde. Si intentas seguir trabajando antes de cumplir esta edad, simplemente estás completando tu carrera laboral ordinaria, sin derecho a premios extra.
Para el año 2026, la edad legal de jubilación se sitúa en:
- 66 años y 10 meses para quienes tengan menos de 38 años y 3 meses cotizados.
- Se mantendrá en 65 años para los que superen esa barrera de cotización.
Y para el 2027, la tuerca se aprieta un poco más. 67 años para quienes tengan menos de 38 años y 6 meses cotizados
Eso sí, solamente a partir del día siguiente a cumplir estos requisitos empieza a contar el “reloj” de la jubilación demorada. Cada día cuenta, y como veremos más adelante, la nueva normativa introduce incentivos semestrales que hacen que ya no sea necesario esperar años completos para ver recompensado tu esfuerzo.
Tres caminos para cobrar los 12.000 € extra de jubilación
Una vez decides cruzar la línea y retrasar tu jubilación, la Seguridad Social te despliega un menú con tres opciones para cobrar tu incentivo. Elegir entre una u otra no es una cuestión trivial: es una decisión financiera irrevocable que afectará a tus ingresos durante el resto de tu vida.
Opción A: el incremento porcentual
Esta ha sido la opción tradicional y, en muchos casos, la jubilación demorada sigue siendo la más rentable financieramente si gozas de buena salud. Por cada año completo que cotices más allá de tu edad ordinaria, se sumará un 4 % adicional a tu base reguladora para calcular tu pensión de por vida. Pongamos un ejemplo:
Imagina que tu base reguladora te da derecho a una pensión inicial de 1.000 € al mes. Si decides trabajar un año más, ganarías 40 € extra al mes (1.000 € x 4 %). Por lo tanto, tu nueva pensión será de 1.040 € al mes (por 14 pagas anuales), lo que equivale a 560 € extra al año de por vida.
Esta opción es una apuesta segura contra la inflación y a favor de tu esperanza de vida. Dado que las pensiones se revalorizan con el IPC, ese 4 % extra también lo va a hacer año tras año. Es la opción preferida para quienes buscan maximizar su renta mensual recurrente y blindar su poder adquisitivo futuro.
Opción B: el pago único de hasta 12.000 € extra de jubilación
Aquí reside el gran atractivo mediático. En lugar de aumentar tu mensualidad, la Seguridad Social te abona todo el incentivo de golpe en el momento de acceder a la jubilación.
Antes de nada, un matiz importante: No se trata de una tarifa plana de 12.000 € para todo el mundo, ni es un pago único total. Se trata de un pago por cada año de demora y la cantidad exacta depende de lo que hayas cotizado, siendo los 12.000 € una cifra de referencia para pensiones máximas.
¿Cómo funciona el intercambio? Recibes este ingreso en tu cuenta bancaria (un pago por cada año extra trabajado) a cambio de renunciar a la subida mensual. Es decir, tu pensión mensual se queda tal cual te correspondería por tu edad ordinaria, sin aplicarle el aumento del 4 % anual de la opción A.
Para calcular la cuantía del cheque, la fórmula mira tu pensión inicial anual y tus años totales de cotización:
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Si has cotizado menos de 44 años y medio: se aplica la fórmula estándar basada en el importe de tu pensión.
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Si has cotizado más de 44 años y medio: el importe del cheque se incrementa un 10 % automáticamente como premio a tu larga carrera.
Para alcanzar la cifra mágica de 12.000 € por año de demora, necesitas tener derecho a la pensión máxima (o estar muy cerca de ella), en dos posibles casos:
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Si tu pensión es la máxima (aproximadamente 44.450 € anuales), el cheque por año de demora oscila entre los 12.000 € y 13.000 € brutos.
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Si tu pensión es media (por ejemplo, 1.500 €/mes o 21.000 €/año), el cheque rondará los 7.000 € – 8.000 € por año de demora.
Esta opción es ideal si necesitas liquidez inmediata. Tal vez quieras cancelar la hipoteca restante, ayudar a tus hijos con la entrada de un piso, reformar tu vivienda para adaptarla a la vejez o simplemente darte un capricho.
Además, eliminas el riesgo de longevidad: el dinero ya es tuyo. Si, desgraciadamente, falleces poco después de jubilarte, ese capital ya forma parte de tu patrimonio y pasará a tus herederos, mientras que el aumento mensual de la opción A se extinguiría, salvo efectos en la pensión de viudedad.
Opción C: la fórmula mixta
Introducida recientemente tras las recomendaciones del Pacto de Toledo, esta vía permite combinar las dos anteriores, pero con la condición de retrasar tu jubilación un mínimo de 2 años. No está disponible si solo demoras uno. Puedes decidir cobrar una parte de tu incentivo como cheque y otra como renta vitalicia.
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Si demoras entre 2 y 10 años: El incentivo consiste en sumar un 2 % extra a tu pensión por cada año de demora (la mitad de la opción A) y recibir un pago único equivalente a la mitad del cheque que te correspondería (la mitad de la opción B).
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Si demoras 11 años o más: Recibes un pago único calculado sobre 5 años de demora y un incremento mensual del 4 % por cada año restante adicional.
Esta opción es perfecta si estás entre los indecisos que quieren un poco de liquidez sin renunciar a mejorar su pensión futura. De todos modos, siempre puedes pedir un préstamo para terminar de darle un empujón a la liquidez inicial, mientras que tienes la seguridad de costear las cuotas con el pago de la pensión.
Hagamos el cálculo real del cheque de 12.000 € extra de jubilación
Vamos a profundizar en los números y entender por qué esos 12.000 € son un techo y no un suelo. Para saber cuánto te toca a ti, necesitas mirar tu base reguladora en las bases de cotización a la Seguridad Social y tus años cotizados.
La fórmula que utiliza la Seguridad Social no es un porcentaje fijo, sino una estimación actuarial. Sin embargo, podemos establecer unas horquillas muy fiables basadas en los topes de pensión revalorizados.
Tabla de estimación de importes del Cheque
A continuación, te presentamos una tabla orientativa para que ubiques tu caso. Recuerda que las cifras definitivas dependen de la revalorización exacta del año de tu jubilación.
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Pensión Inicial (14 pagas) |
Pensión Anual Total |
Cheque Aprox. por Año (inferior a 44,5 años) |
Cheque Aprox. por Año (superior a 44,5 años) |
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1.000 € |
14.000 € |
5.800 € |
6.380 € |
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1.500 € |
21.000 € |
7.500 € |
8.250 € |
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2.000 € |
28.000 € |
9.500 € |
10.450 € |
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2.500 € |
35.000 € |
10.800 € |
11.880 € |
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3.000 € |
42.000 € |
11.900 € |
13.090 € |
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Pensión Máxima (~3.175 €) |
44.450 € |
12.500 € |
13.750 € |
Cuenta con que los valores para carreras de larga cotización (>44,5 años) incluyen el plus del 10 %. Como ves, es posible superar los 12.000 € si tienes una base alta y una carrera larga, pero es poco probable que llegues a obtener esa cantidad si la base es baja o no tienes muchos años cotizados.
El caso especial de las personas con pensión máxima: ¿sale a cuenta la jubilación demorada?
Aquí surge una duda muy común: “Si mi base de cotización es muy alta y ya supero la pensión máxima establecida por ley, ¿pierdo dinero?”. La respuesta es no. De hecho, la jubilación demorada es una de las pocas formas legales de “romper” el techo de la pensión máxima.
- Con el porcentaje (opción A): Si optas por el incremento del 4 %, la ley permite que tu pensión supere el tope máximo establecido anualmente. Sí, existe el límite de la base máxima de cotización, pero en la práctica significa que cobrarás mensualmente más que cualquier otro jubilado ordinario.
- Con el cheque (opción B): El pago único se calcula en función de la pensión que te correspondería teóricamente por tus cotizaciones, incluso si esta supera el tope máximo. Es decir, el cheque te permite monetizar ese exceso de cotización que, de jubilarte a la edad ordinaria, el sistema “recortaría” al aplicar el tope.
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Con la fórmula mixta (opción C): disponible si retrasas la jubilación un mínimo de 2 años. Te permite combinar lo mejor de los dos mundos: recibirás un pago único (la mitad de lo que correspondería en la opción B) y, a la vez, aumentarás tu pensión mensual un 2 %. Lo interesante aquí es que ese 2 % extra también se suma a tu mensualidad por encima del tope máximo legal, permitiéndote obtener liquidez inmediata sin renunciar a una pensión mensual superior a la estándar.
¿Qué hace Hacienda con los 12.000 € extra de jubilación?
Este es, sin duda, un apartado muy importante. De nada sirve conseguir un cheque de 12.000 € si luego Hacienda se queda con la mitad por no planificar bien tu salida. El tratamiento fiscal del pago único tiene trampas, pero también una ventaja enorme que muchos gestores pasan por alto.
El impacto en el IRPF
El cheque de jubilación demorada se considera, a efectos fiscales, un Rendimiento del Trabajo. Esto significa que se suman a tu salario los meses que trabajaste ese año antes de jubilarte y la pensión que cobres los meses restantes del año.
Al recibir todo el dinero de golpe en un solo ejercicio fiscal, tu base imponible se disparará. Esto puede hacer que tu tipo marginal de IRPF salte a los tramos más altos como el 37 %, 45 % o incluso 47 % en algunas comunidades autónomas.
Es decir, que si cobras 12.000 € de golpe y tributas al 40 %, estarías devolviendo 4.800 € al Estado. El neto real se quedaría en 7.200 €.
Tu salvación: La reducción del 30 % por irregularidad
Sin embargo, la normativa del IRPF y diversas Consultas Vinculantes de la Dirección General de Tributos confirman una excelente noticia para todos aquellas personas interesadas en cobrar todo el dinero de golpe:
El pago único por jubilación demorada tiene derecho a una reducción del 30 % en el IRPF. ¿Por qué? Hacienda considera que este ingreso se ha generado en un periodo superior a dos años (el tiempo que has estado cotizando para generarlo) y que se obtiene de forma notoriamente irregular (una sola vez). Por tanto, 3.600 € de esos 12.000 € están exentos de tributar. Solo pagarás impuestos por los 8.400 € restantes.
Comparemos dos escenarios para un jubilado con un tipo marginal del 30 % que recibe un cheque de 12.000 €:
Sin aplicar la reducción:
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Base liquidable: 12.000 €
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Impuestos (30 %): 3.600 €
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Neto al bolsillo: 8.400 €
Aplicando la reducción del 30 %:
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Reducción: 3.600 € (exentos)
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Base liquidable: 8.400 €
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Impuestos (30 %): 2.520 €
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Neto al bolsillo: 9.480 €
Resultado: Te ahorras 1.080 € en impuestos simplemente marcando la casilla correcta o asegurándote de que el borrador de la Renta lo recoge bien. Revísalo bien el año siguiente a tu jubilación.
Ojo con el límite:
Esta reducción del 30 % tiene un límite sobre una base máxima de 300.000 €, pero dado que el cheque de jubilación difícilmente superará esa cifra, en la práctica se aplica a la totalidad del cheque para la gran mayoría de los mortales.
Cómo solicitar los 12.000 € extra de jubilación sin errores
Si has tomado la decisión y vas a por el extra, aquí tienes la hoja de ruta administrativa para no fallar en el último metro:
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Calcula tu momento: utiliza el simulador del portal Tu Seguridad Social con certificado digital. Es muy preciso y te dirá al céntimo cuánto te corresponde por cada día extra.
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Sigue como siempre: si quieres demorar, no hace falta que presentes ningún papel al cumplir tu edad ordinaria. Simplemente, no solicites la pensión y avisa a tu empresa que tu intención es seguir trabajando. Tu empresa seguirá pagando cotizaciones y el sistema registrará automáticamente tu demora.
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La solicitud final: cuando decidas retirarte (por ejemplo, a los 68 años), rellena la solicitud de pensión de jubilación estándar.
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La casilla crítica: en el formulario encontrarás un apartado específico sobre “Incentivos a la jubilación demorada”. Deberás marcar explícitamente qué opción deseas: porcentaje adicional (4 %), pago único (cheque) o mixta. Si se te olvida marcarlo, la administración suele aplicar por defecto el porcentaje del 4 %. Si querías el cheque, reclamar después es un dolor de cabeza burocrático. Revisa el formulario las veces que sea necesario antes de tramitarlo.
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Cobro: si eliges el cheque, mira en tu cuenta durante los próximos días porque la Tesorería General de la Seguridad Social lo abona en un pago único independiente, generalmente poco después de reconocerte la primera nómina de la pensión.
Incompatibilidades y riesgos a tener en cuenta
Antes de lanzarte, revisa que no estés en ninguna de las listas de exclusión:
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Jubilación Anticipada: Es obvio, pero vital. No puedes acceder a incentivos de demora si te jubilas antes de la edad legal, aunque tengas 45 años cotizados. La puerta de entrada es la edad ordinaria.
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Desempleo: Si te despiden a los 66 años, pasas al paro. No puedes “demorar” la jubilación estando en el paro para ganar incentivos. La demora exige trabajo efectivo o situación asimilada al alta con actividad.
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Incapacidad Permanente: Si te conceden una incapacidad permanente, las reglas cambian y generalmente no son compatibles con generar nuevos incentivos de demora por el mismo trabajo.
Retrasar el momento de la jubilación es una decisión muy personal que va más allá de lo puramente económico. Valorar tu salud y tus ganas de seguir activo será esencial para que esos 12.000 € se conviertan en un verdadero premio a tu esfuerzo laboral. Si te ha resultado útil esta información para planificar mejor tu futuro, no dudes en consultar el resto de artículos de educación financiera en nuestro blog. ¡Te esperamos!
