Como a menudo ocurre con la casa de nuestros sueños, hay oportunidades que solo pasan una vez en la vida. Las pocas opciones que ofrece el mercado inmobiliario en ciertos lugares y el elevado precio de la gran mayoría de viviendas hace que encontrar una opción que se ajuste a nuestras necesidades, gusto y presupuesto sea casi una lotería.
Si has tenido la suerte de encontrar la tuya es normal que te entren dudas y te preguntes si, con la situación económica actual, es el mejor momento para embarcarte en una decisión así o si es mejor proteger tus ahorros frente a la inflación. Así que sigue leyendo, porque esto te interesa.
Sí, es un buen momento para pedir una hipoteca, pero…
Lo primero que debes tener presente es que todo depende de si tienes o no una vida financiera sana para pedir una hipoteca. El resto de cosas, como si el precio de la vivienda o el Euríbor van a subir o bajar, son sólo conjeturas que no solo no te darán respuestas, sino que te paralizarán debido a su incerteza.
Dicho en otras palabras: pedir una hipoteca para una vivienda depende principalmente de tu situación y la del mercado, pero, como la situación del mercado no depende de ti, no debe ser el factor principal que apoye la decisión.
Da igual que sea en la bolsa, en el mercado inmobiliario o el bursátil, intentar acertar en el timing (momento de entrada) de cualquier mercado es una de las peores decisiones financieras que podemos tomar. Lo más probable es que o bien generen inmovilismo al estar siempre en busca de un mejor momento o que, debido a la multitud de factores, que cuando lances no aciertes del todo. Por estos motivos, lo más sencillo y sensato a la hora de pedir una hipoteca para una vivienda es hacerlo a través de una buena estrategia financiera a medio y largo plazo.
El principal factor a tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca eres tú
El resto es sencillamente ruido. Antes de lanzarte a realizar una operación financiera de esta magnitud es clave que realices un estudio previo de viabilidad, así como responder a las siguientes dos preguntas financieras clave:
· ¿Cuánto dinero tengo para cubrir mi parte de la hipoteca?
· ¿Qué expectativas de ingresos tengo/tenemos en el futuro?
· ¿Cuáles son mis ingresos disponibles y cuánto nos prestaría el banco?
La situación actual del mercado financiero: el principal escollo en 2023
Así lo confirman las estadísticas del sector inmobiliario. Según Gesvalt, en el primer trimestre de 2023 la vivienda ha subido un 6,7% con respecto al mismo periodo del año anterior. Eso supone el mayor aumento del precio desde la pandemia. Una subida que ha afectado, aunque de forma desigual, a toda la geografía española.
La situación del mercado residencial en números:
Precio medio de una vivienda de 90 m² en 2022: 129.510 €
Precio medio de una vivienda de 90 m² en 2023: 138.240 €
Se prevé que el precio de la vivienda se estabilice a partir de mitad de año e incluso hay quien habla de leves descensos en determinados territorios hacia finales de año pero, como decíamos antes, esto no son más que conjeturas que si pueden ser ciertas o no, pero pueden hacerte perder una oportunidad de oro.
Siempre es buen momento para encontrar una hipoteca si tienes buena salud financiera
Si lo evaluamos desde el punto de vista financiero, es mucho más importante encontrar la vivienda adecuada que la hipoteca adecuada ya que siempre será más sencillo ahorrar dinero en una buena compra que en una buena financiación. Vamos, que no debes darle más importancia a encontrar una hipoteca que a encontrar una buena vivienda.
Lo que más le preocupa a una entidad financiera es poder recuperar su dinero (y los intereses, claro), por lo que si tu estado financiero y planificación son adecuadas, siempre habrá bancos y cajas interesadas en dejarte el dinero. Simplemente es cuestión de estudiar la oferta que más te convenga. Y dicho esto, hablemos de los tipos de interés de las hipotecas.
Si estás buscando una hipoteca seguro que ya has echado un ojo a los tipos de interés. ¿Están altos, están bajos? La verdad es que estos se mueven constantemente. Durante mayo subieron otra vez y el precio oficial del dinero ya alcanza el 3,75%.
Sin embargo, este no parece el fin, ya que el Banco Central Europeo (BCE) ha declarado que tiene la intención de subirlos más. Ciertos expertos pronostican una subida en junio y otra en julio. Esto supone que el Euríbor seguirá subiendo y que las hipotecas serán, potencialmente, más caras.
Con estos datos, parece que cuanto antes mejor, ¿verdad? Pero recuerda que todo esto son, por ahora, conjeturas. Y a la pregunta de cuándo bajará, es imposible dar una respuesta fija. Por tanto, como ya te hemos dicho, ¿vas a esperar a que algo que no depende de ti pase para comprar la casa de tus sueños?
Hora de lanzarse: ¿Hipoteca fija o hipoteca variable?
Si tu economía te lo permite y has decidido dar el paso muy probablemente te hayan planteado la eterna cuestión en estos casos: ¿hipoteca fija o variable? Resolvamos el debate de una vez por todas, pero primero repasemos en qué se diferencian:
· Hipoteca fija: Supone una cuota fija cada mes. Siempre la misma y sin sorpresas. Sin embargo, su tipo de interés suele ser más alto, así como sus cuotas, mientras que su periodo de amortización suele estar por debajo de los 25 años.
· Hipoteca variable: La cuota de este tipo de hipotecas está sujeta a un índice bursátil (habitualmente el Euríbor), lo que a efectos prácticos puede suponer variaciones en las diferentes mensualidades de la hipoteca. Suelen tener comisiones más bajas y un mayor plazo de amortización.
Sobre el papel, hoy puede resultar interesante una a tipo variable ya que, aunque está prevista su subida a lo largo de este año, podría bajar el que viene. Una a tipo fijo contratada con el Euríbor a estos niveles (cerca del 4%) podría dejar de ser una buena opción en unos meses porque será cara. Sin embargo, podría pasar todo lo contrario y apostar por una a plazo fijo podría ser una buena idea si el Euríbor sigue subiendo durante 2024.
Alternativas a una hipoteca para comprar una casa
Pedir una hipoteca es, por norma general, una de las formas más fáciles y económicas de financiarse. Sin embargo, su duración a largo plazo hace que no sea el producto que buscan algunas personas.
Ya sea porque has ahorrado, porque algún familiar o amigo te ayuda o -ojalá- te ha tocado un premio de lotería, otra buena opción para comprar la casa o piso de tus sueños es pedir un préstamo personal, ya que te ayudará a obtener ese extra que necesitas sin tener que negociar hipotecas, cambiar de banco o pagar comisiones de apertura.
Un consejo sensato a la hora de encontrar el momento para solicitar una hipoteca
En conclusión, nadie sabe cuál es el mejor precio posible de la vivienda que has encontrado, ni cuál va a ser la mejor hipoteca para financiar a 25 años o 30 años. Céntrate en tu salud financiera actual y en las previsiones de futuro y no te dejes intoxicar por las múltiples y a menudo variadas previsiones sobre lo que va a pasar con la vivienda o las hipotecas porque lo cierto es que nadie lo sabe con certeza.
Así que si tu previsión personal o familiar es la adecuada, cuentas con trabajo estable, pocas deudas, algo de dinero ahorrado y te has topado con el que será tu futuro hogar, no lo dudes y revisa las diferentes opciones hipotecarias en busca de la que más se acomode a tus necesidades y más cómodo te sientas.
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